mulher usando calculadora

Se em algum momento você foi atrás de um crédito pessoal deve ter se deparado com o termo Custo Efetivo Total (CET), mas pode ter ficado com algumas dúvidas. Afinal, o que é CET e como ele funciona? Nós vamos explicar.

O que é CET?

CET é a sigla para Custo Efetivo Total. Ele é a taxa que corresponde a todas as despesas e encargos incidentes nas operações de crédito e de arrendamento mercantil financeiro. E isso vale para as contratadas ou ofertadas por pessoas físicas, microempresas ou empresas de pequeno porte.

Como funciona

O Custo Efetivo Total deve ser informado previamente à contratação das operações de crédito pelas instituições financeiras.

É necessário que elas forneçam ao proponente do crédito, a pessoa que está solicitando, a planilha de cálculo do CET, na qual são explicitados o valor em reais de cada componente do fluxo da operação, assim como os respectivos percentuais em relação ao valor que é devido. Além disso, a planilha deve constar no contrato – caso a operação seja contratada.

Cabe também à instituição financeira assegurar-se de que o tomador de crédito ficou ciente dos fluxos considerados no cálculo do CET, assim como de que essa taxa percentual anual representa as condições vigentes na data do cálculo.

Outra coisa importante é que o CET deve constar nos informes publicitários de operações.

Como é calculado o CET?

O Custo Efetivo Total precisa ser expresso na forma de taxa percentual anual, incluindo nele todos os encargos e despesas das operações. Isto significa que o CET deve englobar não somente a taxa de juros, como também tarifas, seguros, tributos e outras despesas que sejam cobradas do cliente.

Como calcular o CET então? Vamos seguir um exemplo com valor fictícios:

Valor financiado: R$ 1.000

Taxa de juros: 12% ao ano ou 0,95% ao mês

Prazo de operação: 5 meses

Prestação mensal: R$ 205,73

Além destes dados, deve-se considerar também a hipótese de pagamento à vista dos seguintes valores:

IOF: R$ 10,00

Tarifa de confecção de cadastro para início de relacionamento (cobrado por muitas instituições): R$ 50,00

Segundo a fórmula da Resolução CMN 3.517, de 2007, o FCo (valor do empréstimo concedido) e o FCj (valores cobrados pela instituição), seriam os seguintes:

FCo: R$ 940,00

FCj: R$ 205,73

cálculo com fórmula de CET

CET=44,53% ao ano ou 3,12% ao mês.

Legenda da fórmula de CET:

FC0 – valor do crédito concedido, deduzido das despesas e tarifas pagas antecipadamente;
FCj – valores cobrados, incluindo amortizações, juros, prêmio de seguro e tarifa de cadastro ou de renovação de cadastro, bem como qualquer outro custo ou encargo cobrado;
j – j-ésimo intervalo existente entre a data do pagamento dos valores periódicos e a data do desembolso inicial, expresso em dias corridos;
N – prazo do contrato, expresso em dias corridos;
dj – data do pagamento dos valores cobrados, periódicos ou não (FCj);
d0 – data da liberação do crédito pela instituição (FC0).

Para que serve o CET?

Agora que você sabe o que é CET, deve estar se perguntando qual sua função. Ele tem por objetivo deixar mais fácil para o consumidor a comparação entre diferentes ofertas de empréstimo pessoal feitas por instituições financeiras. Isso gera maior e mais transparente concorrência.

Vale lembrar que ao comparar o CET oferecido deve considerar um mesmo valor e prazo de pagamento.

Na Lendico o CET varia entre 2,97% e 12,89% ao mês (42,80% a 328,42 ao ano), dependendo da análise de crédito do cliente e da operação de parcelamento pela qual optar (6, 12, 18, 24, 30 ou 36).

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27 comentários

  1. Boa tarde elizeu fiz um empréstimo pessoal em uma instituição financeira ligada ao bank cetelem, pediram todos os documentos fiz todo o processo, me mandaram o contrato, e me pediram pra pagar antes de receber o valor de 9.000 mil, 630 reais que depois receberia o valor, após eu pagar as primeiras 3 parcelas, paguei, e não liberaram, disseram pra liberar eu teria que pagar a IOF, no valor de 876,19 no dia 31/12 fui fazer o depósito só que a caixa econômica só aceitava deposito de 500reais, informei a Carolina que está me atendendo, disse a ela que iria fazer uma transferência, em momento nenhum ela me falou nada contra, quando chega no dia 02/01 ela me liga informando que não podia liberar pois houve uma duplicidade, e pediram pra eu fazer outro depósito no mesmo valor e pra mesma pessoa, fiz e a funcionária de nome Caroline me falou que assim que eu fizesse o deposito em 45minutos liberaria, hj liga um senhor por nome Erick informando que o banco central não autorizou a liberação, só se eu depositar o valor de uma taxa de nome CET, isso é verídico

    1. Rudival, sentimos muito tenha passado por esse tipo de situação. Orientamos sempre que nunca faça depósitos antecipados, para ter um empréstimo liberado. Para sua segurança, faça um boletim de ocorrência e também servirá, para ter uma tentativa da devolução do seu dinheiro.

  2. Boa tarde.
    Para o caso de aquisição de um terreno com prazo de 120 meses aos juros de 0,5% am e correção pelo INPC; a empreendedora está obrigada a fornecer a planilha do CET?
    Comprei um terreno por R$48.750,00 onde R$4.875,00 foi a entrada e o restante R$43.875,00 seria pago em 120 parcelas de R$365,63. Paguei exatamente 60 parcelas que hoje atualizada R$587,00.
    Imagino que meu saldo devedor hoje seria de R$22.000,00 aproximadamente (pois paguei 60 parcelas de valor nominal “”R$365,63″” sem considerar correções); mas me passaram que para a liquidação eu teria que desembolsar R$34.000,00.

  3. Boa tarde,gostaria q me ajudasse nessa questão qual seria o valor real de um emprestimo de 12.000,00 divididos em 36 parcelas em um Banco federal? É pra eu ficar atenta.Obrigada

  4. Olá. Se aplicarmos a taxa CET 43,93% na fórmula a conta não fecha (dá uma diferença de R$ 1,15).
    O valor correto da taxa CET para esse exemplo não seria 44,66%?

  5. então não se paga cet antes de receber o empréstimo??
    pediram pra mim ir ao banco central pra pagar esse taca e fazer a liberação do empréstimo.
    oque faço? ??

    1. Olá, Ademir. O CET é a soma de todos os custos do empréstimo, então o seu custo deve ser diluído em todas as parcelas. Naõ existe pagar antes. Possivelmente trata-se de um golpe.

    1. Olá. Ela na verdade é a soma de todos os custos do empréstimo: o valor emprestado, mais os juros, impostos e demais taxas. Ela é paga nas parcelas e não antecipadamente.

  6. Eu fiz um pagamento e eles me pediram mais um pra desbloquear o imperativo que eu fiz são golpistas e vou denunciar esse povinho de golpistas e estelionatário tiram dinheiro de pessoas que como eu tenho 3 crianças pequenas e agora não tenho dinheiro nem pra compra comida pra eles ainda bem q gostaria o comprovante do depósito vou acabar com eles esse povo da cet

  7. Opa meu nome é messias eu paguei uma taxa de 350 reais pra via depositobancário e depois paguei 450 pro banco pra efetuar a liberação do empréstimo dai eles me falaram q tinha q pagar mais a cet 899 pra liberar o empréstimo alem de paga as quelas duas vezes tenho q pagar mais essa cet a empresa e credistar

    1. Olá. É crime pedir qualquer tipo de pagamento antes do depósito do empréstimo. Recomendamos que encerre os contatos e faça um boletim de ocorrência.

  8. A formula do calculo está errada, as potências de cada termo não são sequencias. De qualquer forma, legal o blog se propor a esclarecer ao consumidor os produtos de crédito

  9. Estou fazendo um empréstimo e no fim da transação o valor que solicitei ficou retido pois foi gerado ,CET e IOF ,o corretor que está me atendendo falou que o valor desses impostos são de 390$ , o que devo fazer em uma situação dessas? Pois ele me enviou o comprovante de transferência do valor para minha conta .

  10. eu queria que vcs mim tirem uma duvida eu to fazendo um enprestimo com uma finaçeira eles ja mim cobraram um tal de iof agora tao mim cobrando esse cet ai eu to com medo de ser golpe desse povo e to com duvidas o que eu faço em agradeço ….

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